Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Какие деньги возвращают

Возврат страховки — это возврат платы за полис или за подключение к программе страхования. Например, вы попросили у банка 300 000 ₽, а в договоре увидели 330 000 ₽: ещё 30 000 ₽ пошли на полис. Найти эту сумму можно в страховых документах или выписке по счёту.

Если полис оплатили кредитными деньгами, возврат на ваш счёт сам по себе не уменьшит долг. Чтобы сэкономить на процентах, эти деньги можно направить на частичное досрочное погашение по правилам банка.

Когда можно вернуть всю сумму

Для добровольной страховки, которая обеспечивает потребительский кредит, действует период охлаждения в 30 календарных дней. Если у вас свой полис, срок считают со дня заключения договора страхования. Если вас подключили к коллективной программе личного страхования, считайте со дня, когда дали согласие на подключение.

Если подать заявление в срок и за это время не было событий с признаками страхового случая, за такую страховку вернут всю уплаченную сумму. На возврат отводится семь рабочих дней с момента получения заявления. Если полис продали вместе с кредитом как отдельную услугу и он не обеспечивал кредит, проверьте правила возврата для этой услуги. Сумма может отличаться.

Как вернуть страховку после досрочного погашения

Если вы полностью закрыли кредит раньше срока, проверьте, сколько ещё должна была действовать страховка. По полису жизни и здоровья, оформленному для обеспечения кредита после 1 сентября 2020 года, можно вернуть премию за оставшийся срок, если не было событий с признаками страхового случая. При коллективном страховании расчёт тоже делают от страховой премии, поэтому вся плата за подключение может не вернуться.

Допустим, годовой полис стоил 24 000 ₽, а на момент закрытия кредита прошло примерно полгода. Если вся эта сумма была страховой премией, ориентир для возврата — около 12 000 ₽. Точную сумму рассчитает получатель заявления по фактическому сроку действия страховки.

Если вы внесли только часть долга досрочно или закрыли кредит по графику, этого самого по себе недостаточно для возврата по правилам полного досрочного погашения. Тогда смотрите условия полиса и другие основания для возврата.

Что будет со ставкой и кредитной историей

В кредитной истории отражается, как вы платите по кредиту. Заявление о возврате страховки само по себе не создаёт просрочку. Продолжайте платить в срок, пока банк или страховщик рассматривает заявление.

Пока кредит действует, найдите в индивидуальных условиях пункты о ставке и страховании. Если у вас скидка за полис и договор допускает повышение ставки при отказе, запросите у банка расчёт оставшихся платежей в обоих вариантах. Сравните разницу с суммой возврата. После полного погашения пересчитывать будущие платежи уже не потребуется. При этом защита по полису закончится, как только прекратится страхование.

Если по договору нужно поддерживать страхование, проверьте, что будет, если остаться без покрытия. При нарушении этой обязанности банк в предусмотренных законом случаях может потребовать досрочного возврата кредита. При ипотеке отдельно проверьте обязанность страховать заложенную квартиру. Если хотите перейти на более дешёвый полис, сверьте требования банка, подтвердите, что он принимает новый договор, и согласуйте даты, чтобы покрытие не прерывалось.

Куда подать заявление на возврат

При индивидуальном полисе обращайтесь к страховщику. Если банк подключил вас к коллективной программе, начните с банка и сверьте получателя заявления с документами.

• Укажите номер и дату полиса или заявления о подключении, основание возврата и реквизиты счёта.
• При полном досрочном погашении возьмите справку банка о закрытии кредита. Список остальных документов проверьте у получателя.
• Сохраните копию заявления и подтверждение подачи. Если пришёл отказ, запросите его причину письменно. Если вернули меньше ожидаемого, попросите показать расчёт.

Если страховку подключили без вашего согласия

Попросите банк показать, когда и как вы согласились на страховку. Запросите заявление на кредит, документы о подключении к программе или копию полиса. Если платную услугу подключили без вашего согласия, можно потребовать возврат на этом основании. Приложите к обращению выписку и переписку, если она есть.